養(yǎng)老險(xiǎn)早買可省錢

　　案例：王先生和李先生是同事，兩人購買同款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，所交的保費(fèi)卻不同。按繳費(fèi)期20年計(jì)算，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)取至80歲。30歲的王先生，每年需要付出的保費(fèi)是10497元；而40歲的李先生，每年需要付出的保費(fèi)卻是12899元。在同等利益下，王先生每年比李先生少繳2402元，20年下來，共省下48040元。

　　點(diǎn)評：不少人存在這樣的誤解：年輕的時(shí)候購買養(yǎng)老保險(xiǎn)太早了。其實(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，越早購買，付出的保費(fèi)就越少；越往后拖，所繳納的費(fèi)用就越高。這是因?yàn)槿藗冏罱K取得的養(yǎng)老金的來源之一，是其交納的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息。投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間就越長，相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對較少。如果購買的是分紅型產(chǎn)品，早買所累積的紅利也會更多。一般而言，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡相差1歲，保費(fèi)每年就可以少繳2％左右。

　　25歲投保最佳

　　案例：25歲的王先生在投保養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)：同一款保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年，55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月領(lǐng)1000元。如果35歲投保，每年的保費(fèi)支出要比現(xiàn)在投保多出近2000元，20年累積要多交保費(fèi)4萬元左右。

　　點(diǎn)評：目前市場上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但我認(rèn)為25歲時(shí)投保，會比較合適。因?yàn)槟菚r(shí)，人們的收入和職業(yè)都進(jìn)入穩(wěn)定階段，而且以后收入會越來越高，現(xiàn)在只需要拿出一小部分的錢來購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后就可以安享晚年。如果太早投保，資金會長期積壓，又不能隨意支取，再加上人們那時(shí)需要用錢的地方會很多，無形中增加了負(fù)擔(dān)。而太晚投保，會導(dǎo)致保費(fèi)偏高。

　　50歲后投保會“虧本”

　　案例：前不久，家住光華門的傅先生想為55歲的父親購買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。在生命人壽保險(xiǎn)公司咨詢時(shí)，他了解到，同樣一份10萬元保額的養(yǎng)老保險(xiǎn)，22歲的男青年購買，每年只需繳納2000元保費(fèi)，交20年，共4萬元；而自己的父親購買，不僅要做體檢，而且保費(fèi)也比較高，每年需繳納11120元，交10年，共11。12萬元，細(xì)算下來，繳納的保費(fèi)比保額還高。

　　點(diǎn)評：養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高的。年齡越大，存在的風(fēng)險(xiǎn)就越高，所交的保費(fèi)自然會增多。在這種情況下，老年人投?？赡軙霈F(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即在繳費(fèi)期滿后，所繳納的保費(fèi)之和大于所獲得的保障及收益的總和。因此，在一般情況下，對于40歲以上的客戶，我們不再建議他們購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　毛履萍提醒市民，雖然大多數(shù)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是將年齡限制在60歲以下，但如果要購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50周歲之前。