（一）放寬政策條件，疏通商業(yè)保險(xiǎn)介入的政策瓶頸

　　我國(guó)征地補(bǔ)償費(fèi)用基本分三塊：土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)及地上附著物和青苗的補(bǔ)償費(fèi)，其中前兩項(xiàng)款額較大?！吨腥A人民共和國(guó)土地管理法實(shí)施條例》明確規(guī)定了上述補(bǔ)償費(fèi)用的支付對(duì)象：土地補(bǔ)償費(fèi)歸農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織所有，地上附著物及青苗補(bǔ)償費(fèi)歸其所有者所有，安置補(bǔ)助費(fèi)須?？顚Ｓ?，對(duì)于不需要統(tǒng)一安置的人員，安置補(bǔ)助費(fèi)可發(fā)放給被安置人員個(gè)人或征得被安置人員同意后用于支付被安置人員的保險(xiǎn)費(fèi)用。2001年，國(guó)家國(guó)土資源管理部門總結(jié)多年來(lái)征地工作經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)做好征地補(bǔ)償安置工作的通知》（國(guó)土資發(fā)〔2001〕358號(hào)），文件對(duì)征地補(bǔ)償安置費(fèi)用使用和管理情況作出進(jìn)一步說(shuō)明，對(duì)于用作被征地農(nóng)民生活安置的安置補(bǔ)助費(fèi)，在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，可逐步建立安置人員的社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，購(gòu)買養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，提供長(zhǎng)期的生活保障。政策出臺(tái)后，部分地區(qū)由政府牽頭，開(kāi)始研究被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問(wèn)題的社會(huì)保險(xiǎn)化解決途徑，將近郊的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，進(jìn)行試點(diǎn)嘗試。

　　當(dāng)前，由于相關(guān)政策就商業(yè)保險(xiǎn)可否參與解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老問(wèn)題態(tài)度模糊，商業(yè)保險(xiǎn)的介入面臨潛在的政策壁壘，實(shí)際操作中缺乏政策依據(jù)。要放寬商業(yè)保險(xiǎn)的介入環(huán)境，政府須改善政策環(huán)境，明確在自愿的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持多元化、彈性化原則，探索適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的實(shí)現(xiàn)方式，使商業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)解決該問(wèn)題上成為一支重要力量，積極進(jìn)行有益的試點(diǎn)操作，不斷完善制度辦法。

　　（二）予以必要財(cái)政補(bǔ)貼，建立多方支撐的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度

　　征地補(bǔ)償安置工作涉及群體廣泛，必須妥善處理好國(guó)家，集體、農(nóng)民三者利益關(guān)系，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)民生活水平提高。根據(jù)途經(jīng)一的設(shè)想，要建立起一種多方支撐的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，關(guān)鍵在保障資金來(lái)源渠道的多方性上。目前，一般條件下，農(nóng)民獲得補(bǔ)償費(fèi)用水平整體偏低，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不一，且補(bǔ)償費(fèi)用在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部分配關(guān)系存在失衡現(xiàn)象。倘若資金籌措完全由農(nóng)民個(gè)人承擔(dān)，有悖于公平原則。應(yīng)本著“政府擔(dān)一塊、集體籌一塊、個(gè)人繳一塊，土地受讓方出一塊”的精神，多方籌集解決被征地農(nóng)民的“養(yǎng)老錢”。各參與方具體承擔(dān)比例及農(nóng)民保障水平可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況安排。

　　商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)做好保障方案的設(shè)計(jì)實(shí)施，最大程度兼顧效率與公平。作為該制度載體的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是經(jīng)過(guò)精算技術(shù)開(kāi)發(fā)的商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，既有待遇確定型產(chǎn)品（即所謂的“DB計(jì)劃”，指事先承諾養(yǎng)老金領(lǐng)取水平，通過(guò)預(yù)期生存率及投資收益率等一系列參數(shù)“倒算”出農(nóng)民繳費(fèi)水平），也有繳費(fèi)確定型產(chǎn)品（即所謂的“DC計(jì)劃”，指農(nóng)民在領(lǐng)取養(yǎng)老金之前其領(lǐng)取水平不確定，有賴于繳費(fèi)和投資收益的積累，屬資金的完全積累）。商業(yè)保險(xiǎn)的這兩種類型或其混合形式有利于解決政府的無(wú)限承擔(dān)責(zé)任，有利于滿足農(nóng)民的個(gè)人選擇權(quán)，有利于保證資金的安全性、流動(dòng)性與收益性。對(duì)于被征地農(nóng)民群體中年齡較大、不便勞作的對(duì)象，可適用待遇確定型保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、即期見(jiàn)益：對(duì)于年輕力壯、可另謀職業(yè)的人群，適用于繳費(fèi)確定型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其養(yǎng)老金隨年齡增加而累計(jì)增值。

　　（三）加強(qiáng)征地市場(chǎng)研究，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新

　　商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要成為被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，提供政府放心、農(nóng)民滿意的商業(yè)化解決途徑，就要切實(shí)做好產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。—一是開(kāi)展科學(xué)系統(tǒng)的費(fèi)率測(cè)算工作，針對(duì)農(nóng)民群體的自然狀況，精算出實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)水平，制定最優(yōu)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)條款通俗化工程，讓農(nóng)民明明白白買保險(xiǎn)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)帳戶信息化管理，增強(qiáng)帳戶透明度，方便監(jiān)督檢查，實(shí)現(xiàn)帳戶可攜帶性，便于外出務(wù)工農(nóng)民的城鄉(xiāng)流動(dòng)。四是堅(jiān)持以人為本，增強(qiáng)“人口”“出口”的彈性化。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，“人口”時(shí)繳費(fèi)方式應(yīng)允許多樣性，既方便政府、集體的大額資金躉繳，又方便農(nóng)民的不定額期繳：“出口”時(shí)領(lǐng)取方式不局限單一條件，在經(jīng)必要審核前提下，可靈活處理因故發(fā)生的提前領(lǐng)取、身故領(lǐng)取等特殊情況。五是以農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式普及保險(xiǎn)理念，爭(zhēng)取最廣范圍、最大程度的理解與接受，提高農(nóng)民投保主動(dòng)性與積極性。