商業(yè)保險(xiǎn)只有更充分地發(fā)揮在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用，才能體現(xiàn)其作為社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的作用。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)充方面，商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為重要的“幸福提升器”。

　　養(yǎng)老金代替率差異大

　　理財(cái)專(zhuān)家表示，養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。

　　以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為例，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%－70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工，屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來(lái)的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專(zhuān)家估算，目前的收入水平超過(guò)平均工資的三倍者，未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。

　　因此，專(zhuān)家表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來(lái)的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷“添磚加瓦”。

　　不同人群保障規(guī)劃

　　記者了解到，在國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)，通常商業(yè)保險(xiǎn)保障額度需為年收入的10倍，才能真正對(duì)未來(lái)起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，而友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，大部分客戶(hù)的保障額度都在3倍年收入以?xún)?nèi)，對(duì)于上述情況，友邦保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家表示，不同的人群獲取未來(lái)養(yǎng)老生活“幸福感”的規(guī)劃也不盡相同。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老規(guī)劃