怎樣選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)呢？中國人壽理財(cái)師朱先生、太平人壽理財(cái)師陳敬霞和泰康人壽理財(cái)師袁愛平，三位理財(cái)師分析認(rèn)為，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有“技巧”，那就是定保費(fèi)，定險(xiǎn)種，定領(lǐng)取時(shí)間。

　　定保費(fèi)

　　“市民在投保前，先確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，再選擇合適的險(xiǎn)種。”中國人壽理財(cái)師朱先生介紹說，“假定陳先生今年三十歲，選擇六十歲退休，每月的生活費(fèi)需求為；兩千元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到八十歲時(shí)，至少需要四十八萬元（2000×12個(gè)月×20年）的養(yǎng)老儲蓄金。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜，所以陳先生投保12-19萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是合適的。”

　　[案例]

　　陳先生購買了某“鐘愛一生”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型），選擇十年交費(fèi)，年交保費(fèi)15940元。從60歲開始，陳先生每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金九百元，每三年遞增6%，到100歲時(shí)，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金1602元，合計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計(jì)算，他可以拿到100680元的分紅；88歲時(shí)，還可領(lǐng)取生日祝壽金10萬元。也就是說，到100歲時(shí)，不含紅利，陳先生共計(jì)可領(lǐng)取711280元。萬一他在百歲前身故，還有最低保證20年領(lǐng)取的252936元與累積分紅。

　　認(rèn)清產(chǎn)品差別

　　據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能型壽險(xiǎn)。太平人壽理財(cái)師陳敬霞分析說，這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強(qiáng)、高收入的人群。

　　“現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點(diǎn)，可以有效地抵制通脹率。”陳敬霞說。

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