（一）農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差、經(jīng)濟(jì)能力有限，農(nóng)村自然環(huán)境惡劣

　　我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力極為有限，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿非常微弱，同時(shí)農(nóng)民的收入水平遠(yuǎn)低于城市，經(jīng)濟(jì)能力有限，制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展。此外，農(nóng)村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導(dǎo)致保險(xiǎn)展業(yè)難，展業(yè)成本高，保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村，對(duì)開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心不足。

　　（二）保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和管理服務(wù)上的缺陷

　　中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一，在農(nóng)村大部分地區(qū)，中國(guó)人壽處于絕對(duì)壟斷地位，在這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和管理服務(wù)上都存在不足。首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對(duì)城市居民不斷提高的收入水平、購(gòu)買能力、保障需求而設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)公司不顧農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求差異，簡(jiǎn)單地把在城市銷售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場(chǎng)，難以適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要，保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受；其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人營(yíng)銷員由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德，致使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營(yíng)銷人員總體素質(zhì)偏低，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。最后，農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全，保險(xiǎn)公司普遍存在“重展業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象，還沒有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。

　　（三）政府在法律和財(cái)政上缺乏有力的支持

　　政府及政府職能部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能和定位認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的缺位與越位，主要表現(xiàn)在以下三方面：一是缺乏對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒有完善的情況下，政府對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；三是政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，而對(duì)其經(jīng)營(yíng)卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)立法滯后，缺乏對(duì)政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導(dǎo)思想下，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏必要的支持，甚至持否定和排斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。