商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期性的理財(cái)手段，旨在保障投保人晚年能享有較高質(zhì)量的生活。理財(cái)專家指出，通常情況下，年齡越小，繳納的養(yǎng)老保費(fèi)會(huì)越少、越劃算。

　　投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要從定額、定型、定式三個(gè)方面去規(guī)劃。

　　一要"定額"，即明確需要購(gòu)買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

　　二要"定型"，即選擇適合自己的。目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。

　　傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多。兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，具有應(yīng)對(duì)通貨膨脹的功能。投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)。萬能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等。

　　傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求，而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)該長(zhǎng)期投資，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　三是"定式"，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。專家表示，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種。各保險(xiǎn)公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。

　　專家提醒，養(yǎng)老不能一"險(xiǎn)"孤行，需要在具有意外和重疾等保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)劃。