近年來，“活得更長”的風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老儲(chǔ)備不足的矛盾正困擾著越來越多的人。因此，不同養(yǎng)老金替代率的人群，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為自己退休后生活有效補(bǔ)充的時(shí)候，也該有不同的側(cè)重。

　　4月28日，國家統(tǒng)計(jì)局公布第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，以2010年11月1日零時(shí)為準(zhǔn)，我國總?cè)丝跒?3.4億人，其中60歲及以上人口占比已經(jīng)達(dá)到13.26%，比2000年11月底第五次人口普查的10.2%的比例上升了3個(gè)百分點(diǎn)。這預(yù)示著我國老齡化進(jìn)程進(jìn)一步加速。

　　另一方面，自2005年起至今，我國已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年初，國家又將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平整體提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

　　養(yǎng)老金替代率有下降趨勢(shì)

　　名詞解釋：養(yǎng)老金替代率

　　指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)；養(yǎng)老金替代率越低，退休后的生活水準(zhǔn)下滑越快。

　　以國際經(jīng)驗(yàn)來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%~70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。

　　1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)。到目前已下降至50%以下，已經(jīng)低于之前確定的我國養(yǎng)老金替代率在54%左右的目標(biāo)。

　　而且，不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　據(jù)最新媒體報(bào)道顯示，中國的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群。

　　另一方面，目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過社會(huì)平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率甚至可能會(huì)下降到35%，將來甚至可能低于30%。

　　綜合來看，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎不可能實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助人們提高未來的養(yǎng)老金替代率，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。

　　當(dāng)然，不同養(yǎng)老金替代率的人群，在選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為自己退休后生活有效補(bǔ)充的時(shí)候，也該有不同的側(cè)重。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)