無憂保資訊：從幾年前的買幾袋子保健品，到如今的買份保險(xiǎn)送父母，人們的保險(xiǎn)觀念在發(fā)生著變化。在2017年的開門紅預(yù)熱期間，附加住院醫(yī)療的產(chǎn)品十分火爆，甚至有代理人和保險(xiǎn)公司方面的人士表示，類似的產(chǎn)品根本都不用宣傳，就已經(jīng)供不應(yīng)求了。

　　此外，一頓飯錢就能鎖定100萬元醫(yī)療保額的大額住院醫(yī)療險(xiǎn)，在2016年下半年也已迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，呈現(xiàn)業(yè)內(nèi)熱議、消費(fèi)者搶購的畫面。

　　住院平均花銷不到1萬元

　　提到生病住院，可能大部分人都會(huì)聯(lián)想到巨額的花銷，“大幾萬（元）”起步的治療費(fèi)，但是對(duì)于生病住院到底要花多少錢，卻沒有清晰的概念。

　　2014年，中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)研究會(huì)發(fā)布的《基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保住院患者個(gè)人費(fèi)用負(fù)擔(dān)分析》報(bào)告顯示，2012年全國(guó)參保患者住院享受報(bào)銷待遇的有4945萬人次，住院總費(fèi)用約為4253億元，也就是說，全國(guó)參?；颊咦≡旱钠骄ㄤN不到1萬元。

　　此外，數(shù)據(jù)顯示，在患者的住院花銷中，藥品費(fèi)用2006億元，占47.14%；診療項(xiàng)目1641億元，占比38.56%；醫(yī)用材料573億元，占比13.48%。

　　但是，對(duì)于平均1萬元以下這個(gè)數(shù)字，是否很多人會(huì)覺得有點(diǎn)少呢？

　　其實(shí)，醫(yī)療費(fèi)用和基本醫(yī)保住院患者的次均住院費(fèi)用，都呈現(xiàn)“左偏態(tài)分布”，也就是低額的偏多，高額的偏少。數(shù)據(jù)顯示，78%的病例次均住院費(fèi)用在1萬元以下；14.45%病例的住院費(fèi)在1萬元-2萬元之間；2萬元-3萬元約占3.22%；3萬元-5萬元之間占比2.44%；5萬元-10萬元之間占比1.55%，10萬元及以上的占比僅為0.21%。

　　但與此同時(shí)，住院費(fèi)用負(fù)擔(dān)的集中度卻十分高，費(fèi)用最高的20%的案例（1萬元以上），累計(jì)住院費(fèi)用占全部住院費(fèi)用的60%；基本參保住院患者40%以上的醫(yī)療費(fèi)用，都集中在了費(fèi)用超過1.5萬元以上（僅占10%）的案例。

　　其實(shí)，實(shí)際情況中，除了不同疾病的發(fā)病率和費(fèi)用不同之外，一個(gè)不得不承認(rèn)的事實(shí)是，很多患者及家屬可能因?yàn)檫^高的治療費(fèi)而選擇放棄治療。

　　也就是說，雖然全國(guó)住院患者的平均花銷不到萬元，但是在實(shí)際情況中，超過1萬元的部分更需要得到“報(bào)銷”。

　　自付比例在六成左右

　　那么，這這筆住院費(fèi)用中，到底有多少可以報(bào)銷，又有多少需要自付？

　　上述數(shù)據(jù)顯示，從實(shí)際支付水平來看，參保住院患者平均實(shí)際支付比例為66.06%，其中職工醫(yī)保的平均實(shí)際支付比例為69.63%，居民醫(yī)保的平均實(shí)際支付占比為52.05%。

　　具體來看，參保住院患者的個(gè)人費(fèi)用負(fù)擔(dān)主要包括政策保障范圍內(nèi)的個(gè)人自付部分（簡(jiǎn)稱“個(gè)人自付”）和政策外的個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療部分（簡(jiǎn)稱“個(gè)人自費(fèi)”）。對(duì)于大部分基本醫(yī)保患者來說，都是遵守著“盡可能用可以報(bào)銷的藥，少數(shù)關(guān)鍵性藥物用進(jìn)口藥”的原則。因此，突破社保用藥，也成為住院醫(yī)療險(xiǎn)的意義之一。

　　既然社保報(bào)銷額度可以達(dá)到50%左右，那么住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額應(yīng)該做到多少呢？

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前，市場(chǎng)上較為熱銷的多款住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額都在百萬元左右。對(duì)于不同年齡層的消費(fèi)者來說，產(chǎn)品的保費(fèi)在千元以下。一般來說，16-20歲年齡段的保費(fèi)最低，在100-200元之間；而16歲以下和21-55歲部分的保費(fèi)在500元以下，也就是說，55歲以下人群的年交保費(fèi)，對(duì)很多人來講，可能只是一頓飯的價(jià)格。

　　不過，對(duì)于年齡較大、患病概率更高的被保險(xiǎn)人來說，年交保費(fèi)則呈現(xiàn)快速遞增的趨勢(shì)，如60歲以上退休年齡人群的保費(fèi)在2000元以上，而70歲以上的保額則在4000元左右。

　　雖然熱銷的住院醫(yī)療險(xiǎn)，一樣的低保費(fèi)，一樣的不限制社保用藥，但是這幾款產(chǎn)品的特點(diǎn)也不盡相同。有的產(chǎn)品有無社保的保費(fèi)和報(bào)銷額度相差很大；有的產(chǎn)品可以人工核保，健康告知后如有異常不會(huì)直接拒保而可以轉(zhuǎn)人工核保流程；有的產(chǎn)品不設(shè)免賠額；另外，在“異地就醫(yī)”、“就診綠色通道”、“特需病房”、“看護(hù)費(fèi)”、“續(xù)?！薄ⅰ熬茸o(hù)車費(fèi)用”、“陪床費(fèi)”等方面也存在差異。（產(chǎn)品詳細(xì)測(cè)評(píng)，關(guān)注微信號(hào)“zqrbbaoxian”，回復(fù)“住院醫(yī)療險(xiǎn)”查看。）

　　不過值得注意的是，上述大部分高額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)有一個(gè)1萬元左右的免賠額。也就是說，這些產(chǎn)品的一般形態(tài)是：費(fèi)用不限社保目錄，不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術(shù)均覆蓋，有社保用戶的可賠付金額=住院醫(yī)療費(fèi)用-社保統(tǒng)籌-1萬元免賠額的部分。

　　數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)?；颊弋?dāng)住院費(fèi)用在3萬元-4萬元之間時(shí)，次均費(fèi)用為34644.54元，醫(yī)保支付為24150.31元。也就是說，當(dāng)個(gè)人支出部分在1萬元左右時(shí)，其總住院費(fèi)用已經(jīng)達(dá)到了3萬元左右。

　　可以發(fā)現(xiàn)，1萬元的免賠額雖然不高，但是使用頻率卻更高。因此，專業(yè)人士也建議，在購買高額住院醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí)，可以再購買一份低保額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，覆蓋5萬元以下的住院支出。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察，此類產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)于大部分年齡層來說，都在100元-300元之間。

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