無憂保資訊：2017年1月1日起，上海將試行職工醫(yī)保個人賬戶資金自愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，有效期至2021年12月31日。

　　上海市政府發(fā)文稱，上海市職工基本醫(yī)療保險參保人員，可按照自愿的原則，使用職工醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人購買經(jīng)保監(jiān)會批準、市政府同意的商業(yè)醫(yī)療保險專屬產(chǎn)品。

　　自2014年《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》印發(fā)，提出“充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用”以來，福州、深圳、重慶、蘇州、南京等多座城市已出臺相關(guān)政策，探索醫(yī)療保險與商業(yè)保險融合對接。

　　與其它地方政策相比，上海此次出臺的購買政策僅限本人，未明確提及個人賬戶余額門檻，目前僅設計了兩款商業(yè)保險產(chǎn)品類型。

　　5家保險公司承保

　　上海探索個人醫(yī)保購買商業(yè)保險已有一段時間。在2014年12月18日舉行的上海市健康保險高峰論壇上，上海市副市長翁鐵慧就表示，2015年起上海部分地區(qū)將開展嘗試商業(yè)健康保險與大病醫(yī)保的結(jié)合，實施大病醫(yī)保的商業(yè)保險形式，同時探索醫(yī)療保險結(jié)余資金的統(tǒng)籌利用。

　　2016年發(fā)布的《上海市深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革“十三五”規(guī)劃》提出，要大力培育商業(yè)健康保險，鼓勵開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的各類商業(yè)健康保險產(chǎn)品。此次通知出臺，標志著政策正式落地，并進一步明確了購買商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的公司名單和產(chǎn)品。

　　在各地出臺的政策中，對承接商業(yè)保險業(yè)務的公司均有資質(zhì)要求。目前，上海保監(jiān)局已經(jīng)公布了第一批共五家獲準經(jīng)營的保險業(yè)務公司名單，包括中國人壽保險股份有限公司上海市分公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司上海分公司等。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者在對比各地政策中發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)別主要體現(xiàn)在三個方面：受保人是否僅限本人、有無設置個人賬戶余額門檻，以及商業(yè)保險產(chǎn)品類型的差異。

　　上海出臺的規(guī)定要求用醫(yī)保賬戶購買商業(yè)保險必須“為本人購買”，早前出臺政策的福州、南京也做出了這樣的要求。而浙江、惠州、龍巖、蘇州等地則規(guī)定可以為本人及其配偶、父母、子女購買，實現(xiàn)“家庭互濟”。

　　此外，有些地區(qū)還設置了購買門檻。

　　比如，蘇州設置階梯劃定使用限額，在不同范圍內(nèi)，可用于購買商業(yè)保險的金額不同；有些地區(qū)規(guī)定在賬戶內(nèi)預留特定金額后才可購買，福州規(guī)定個人賬戶資金余額預留5000元后，剩余部分可用于購買；而深圳則提出，基本醫(yī)保一檔參保人個人賬戶余額已達深圳市社會平均工資的60%以上的，可用醫(yī)保個人賬戶余額參保。

　　此次上海出臺的通知，并未提及余額門檻，而且表示，職工醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)醫(yī)療保險的相關(guān)產(chǎn)品，可使用個人賬戶歷年結(jié)余資金，也可用現(xiàn)金支付。

　　各地出臺的商業(yè)保險的產(chǎn)品種類也多種多樣，上海暫時僅設計了住院自費醫(yī)療險和重大疾病險兩個種類。據(jù)知情人士介紹，考慮到上海老齡化的趨勢，后續(xù)上海會增加護理保險。

　　避免資金沉淀

　　21世紀經(jīng)濟報道記者梳理發(fā)現(xiàn)，為了讓醫(yī)保個人賬戶余額“錢盡其用”，多地擴大了醫(yī)保支付范圍。如南京醫(yī)?？梢栽诙c零售藥店購買醫(yī)療器械，或醫(yī)用消毒劑；也可以支付本人健身費用。

　　中國人民大學公共管理學院教授、社會保障研究所所長李珍認為，此前，個人醫(yī)保賬戶出現(xiàn)過一些管理問題，包括資金濫用，甚至有人倒賣藥品。在不放任個人資金沉淀的情形下，購買商業(yè)保險是一個相對較好的選擇。

　　據(jù)上海市人力資源和社會保障局數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，上海職工基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達到1380.45萬人，本市職工基本醫(yī)療保險基金收入750.15億元，年末基金累計結(jié)存1107.31億元。

　　上海衛(wèi)計委主任鄔驚雷曾公開表示，如果在參保人員年輕時，允許其把個人賬戶今年的錢拿出來買明年的保險，貨幣價值的放大效應就會很大。

　　在基本醫(yī)保賬戶中，有著大量結(jié)余資金的職工醫(yī)保賬戶，成為可以充分挖掘利用的部分。

　　中歐衛(wèi)生政策與管理中心主任蔡江南在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示：“商業(yè)醫(yī)保在我國長期以來因為種種原因沒有發(fā)展起來，上海醫(yī)保資金的管理使用比較好，相對比較富余，將一部分資金用于發(fā)展這兩類保險，是比較好的做法?！?/p>

　　不過，李珍也提出，購買商業(yè)保險仍然面臨邊際效用遞減的問題。在補充保險已經(jīng)基本足夠的情況下，再去購買商業(yè)保險不是“雪中送炭”，而只是“錦上添花”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年，上海職工政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費用基金支付比例為84.91%。

　　李珍稱，這個報銷比例額度已經(jīng)基本能滿足需要，進一步，如果能夠?qū)崿F(xiàn)家庭賬戶共享，也許能實現(xiàn)醫(yī)保真正的功能。

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