0571-22931819
上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出要“堅(jiān)持政府主導(dǎo)”的原則。筆者以為，在這里所指的政府主導(dǎo)，實(shí)質(zhì)就是由政府制定“游戲規(guī)則”和實(shí)行監(jiān)督，其余則應(yīng)由兩類機(jī)構(gòu)——基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保管理機(jī)構(gòu))和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按政府既定的規(guī)則經(jīng)由市場(chǎng)互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)的目標(biāo)。例如，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)“資金來(lái)源”、“保障范圍”、“保障水平”、“大病保險(xiǎn)的承辦方式”等都做了明確的規(guī)定，這些都必須得到遵循。
用基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是前者向后者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種安排。當(dāng)然，存在通過(guò)行政手段來(lái)實(shí)現(xiàn)這種安排的選項(xiàng)，但是這會(huì)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在社會(huì)中的角色相沖突，也可能會(huì)帶來(lái)這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的交易效率低下，造成交易成本過(guò)高的問(wèn)題。故這種安排只能是通過(guò)市場(chǎng)交易的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移首先要回答的問(wèn)題就是測(cè)量大病風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算轉(zhuǎn)移這一風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)(保費(fèi))，這是完成市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)。這一議題又直接涉及“大病”范圍和補(bǔ)償水平的明確界定。若大病完全按費(fèi)用界定，即城鄉(xiāng)居民基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)(新農(nóng)合及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn))補(bǔ)償后的費(fèi)用超過(guò)個(gè)人可支配收入或人均純收入的病例都是大病(由此可得到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻度的信息)，并且又能收集到超過(guò)規(guī)定額度的費(fèi)用(風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生強(qiáng)度的信息)，而補(bǔ)償水平為50%(或高于50%的一個(gè)確定的比例)，則可直接測(cè)算出承接這一風(fēng)險(xiǎn)所需的保費(fèi)(純保費(fèi))。這是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上貫行的“以支定收”的保費(fèi)測(cè)算方式。前述《指導(dǎo)意見(jiàn)》也正是按此做出規(guī)定的。這時(shí)，我們將面對(duì)一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題：在當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)籌資水平較低且一般醫(yī)療消費(fèi)的保障水平仍然較低的狀況下，如何平衡分擔(dān)少數(shù)人的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和提高多數(shù)人的一般疾病保障水平？這似乎是一個(gè)兩難選擇。我們知道，控制大病風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)層次：首先是控制發(fā)生(患)大病的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)而言，這要求服務(wù)前移，用更多的資源提供預(yù)防和基本醫(yī)療服務(wù)，即“治未病”和“小病”，使大病發(fā)生的幾率降低，這是“控費(fèi)”的去薪取火之道；其次是控制大病發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，即加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院的監(jiān)管和對(duì)醫(yī)療行為的調(diào)控以控制醫(yī)療費(fèi)用，這正是專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮其力道的環(huán)節(jié)。但是我們絕不要忽視了第一個(gè)層次，而要高度重視資源的配置效率，這是把上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》變成操作方案需要解決的重要問(wèn)題之一。
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的交易安排要消耗成本，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病的風(fēng)險(xiǎn)管理還要支出成本?；旧鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的總體購(gòu)買(mǎi)效率能否得以提高取決于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化效率的高低和實(shí)際發(fā)揮狀況。許多領(lǐng)域都證明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使商業(yè)機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)效率會(huì)高于行政安排。只有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化效率明顯地高于基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的總社會(huì)成本降低、購(gòu)買(mǎi)效率提高，才能使基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的保障效用得以放大。判斷是否實(shí)現(xiàn)了這個(gè)目標(biāo)的主要指標(biāo)，就是要看在相同的總籌資水平上，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)大病商業(yè)保險(xiǎn)，是否提高了所有受益人(一般疾病患者和大病患者)的受益水平，我們期待著會(huì)是一個(gè)“是”的結(jié)果。
(作者系衛(wèi)生部衛(wèi)生發(fā)展研究中心醫(yī)保研究室研究員)
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
