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多手段彌補缺口
雖然我國社會醫(yī)療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。專家們認為，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風險缺口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。
對于不少城鎮(zhèn)職工來說，企業(yè)補充醫(yī)療保險是彌補國家醫(yī)保體系缺口的重要方法。不過，只要員工與企業(yè)解除勞動關系，便不再享受企業(yè)補充醫(yī)療保險的保障。
所以，個人借助商業(yè)醫(yī)療保險，去完善社會基本醫(yī)療保險的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。
商業(yè)保險中，能對社會基本醫(yī)療保險的保障缺口進行補充的產品，主要有重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等健康醫(yī)療類產品。
津貼型醫(yī)療險性價比高
北京大學社保專家傅凡先生認為，對于已參加了社會醫(yī)保的人士而言，費用報銷型保險“用武之地”稍顯弱了點，比較容易與社會醫(yī)保的報銷待遇產生沖突，除非是選擇“專供已參加醫(yī)保者”的產品，避免重復。
住院津貼型保險則是這三類產品中最靈活的，費率也是比較低的。
至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險，傅凡建議從保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費是否返還等幾個要素入手。
部分商業(yè)醫(yī)療保險對比
保險名稱 賠付 理賠條件
重大疾病保險 即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種大病，都可獲得保險公司的約定額度的補償 不需要提供相應的費用發(fā)票
?。ㄗ≡海┽t(yī)療費用報銷型保險在被保險人 在接受醫(yī)療服務發(fā)生費用后，由保險公司按照約定的比例和限額進行費用補償需要提供相應的費用發(fā)票
住院津貼 （補貼）型保險 當被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失 不需要提供相應的費用發(fā)票
專家建議>>>
保障范圍 在很多保險產品中，保險責任都會因風險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導致和疾病導致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款住院津貼對風險的覆蓋就不夠全面。
保障期 很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面，如果預算充足，建議可選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產品，畢竟我們的醫(yī)療風險缺口是需要保障到老的。
給付天數(shù)和免賠天數(shù) 一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點也應該貨比三家。
保險費是否返還 現(xiàn)在市場上住院津貼型產品有消費型和返還型。消費型產品的優(yōu)勢是費用低廉，純保障；返還型產品則是結合了傳統(tǒng)的住院津貼功能外，附加一些資金返還的功能。到底選哪種，則要看個人偏好、預算等。
標簽： 商業(yè)險
