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孫先生，38周歲，個(gè)體經(jīng)營者，年收入30萬元；孫太太，35周歲，銀行職員，年收入5萬元。有一個(gè)5歲的寶寶，正在讀幼兒園。孫先生無社保和商業(yè)保險(xiǎn)，且因生意需要經(jīng)常外出；孫太太有社保、無商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母均退休，無需贍養(yǎng)。
孫先生由于經(jīng)常出差，出于對(duì)家庭的責(zé)任心，為自己購買了一份200萬元保額的定期意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)。幾年后，孫先生因患疾病住院接受治療。出院后，孫先生十分疑惑，自己購買的保險(xiǎn)有住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷功能，為什么所有住院治療費(fèi)用還要自己獨(dú)自承擔(dān)呢？
分析：
孫先生的疑惑是比較容易理解的。他所購買的險(xiǎn)種，其保障功能僅僅針對(duì)因意外傷害事故導(dǎo)致必須住院治療，從而對(duì)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。而在事例中，孫先生是因?yàn)榧膊∽≡?，所以保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)住院治療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任的。
孫先生購買的意外傷害保險(xiǎn)主要的保障是因意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾；意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)主要是針對(duì)意外事故導(dǎo)致住院治療，期間發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)較低、保額較高；缺點(diǎn)則是保障范圍相對(duì)較窄，僅對(duì)因意外事故引發(fā)的住院醫(yī)療進(jìn)行賠償給付責(zé)任。
因此，孫先生購買的保險(xiǎn)只能降低意外事故造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，而其他方面的保障是沒有的。根據(jù)孫先生的家庭情況來看，如果需要得到全面的保障，那么孫先生需要解決的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病、住院醫(yī)療和意外傷害；孫太太的保障需求是重大疾病和意外；孩子需要覆蓋的保障是健康和意外傷害。
推薦建議：
根據(jù)孫先生一家的需求情況，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，建議孫先生選擇重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；孫太太可以選擇重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)來補(bǔ)充自己的風(fēng)險(xiǎn)保障；孩子購買少兒健康產(chǎn)品和意外險(xiǎn)。購買這些風(fēng)險(xiǎn)保障后，如果資金仍充足的情況下，還可以選擇子女類、養(yǎng)老類或投資類產(chǎn)品作為未來養(yǎng)老和孩子教育的儲(chǔ)備金。（北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司研究發(fā)展部 楊鵬）
中國保險(xiǎn)報(bào)
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