無憂保職場指南早報：中國金融策劃協(xié)會(籌)和美國國際標(biāo)準(zhǔn)委員會今年將實現(xiàn)的完美對接,使目前年利潤達(dá)250億元的國內(nèi)個人理財市場帶給人們更多遐想。中國金融策劃協(xié)會正式組建后,合格的中國金融策劃師將大批誕生,從而徹底扭轉(zhuǎn)個人理財市場目前的尷尬狀況。那么,個人理財激情綻放的日子果真不遠(yuǎn)了嗎?銀行理財富人不領(lǐng)情1月18日,幾家中外機(jī)構(gòu)在上海合作舉辦了一場"首屆港澳臺、外籍人士及在滬精英銀行金融產(chǎn)品和理財服務(wù)特別咨詢會"。從會議名稱上就可看出,這次咨詢會舉辦的宗旨是為滿足涉外高收入階層在上海的理財需求。據(jù)會議主辦者提供的不完全統(tǒng)計資料顯示,在滬香港地區(qū)人士為5--10萬人,臺灣地區(qū)人士為35萬人,外籍人士數(shù)萬人,此外還有為數(shù)幾十萬的"海歸"。顯然,這些高收入人群是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶,也是最希望了解滬上銀行最新金融產(chǎn)品和理財服務(wù)項目的群體。咨詢會會場的"交投"理應(yīng)非常活躍,但在咨詢會現(xiàn)場看到,與大多數(shù)銀行推出的理財中心所受到的"禮遇"一樣,富人們并沒有對咨詢會表現(xiàn)出太多的熱情。即使是享有"涉外理財專家稱號"銀行的理財產(chǎn)品,同樣留不住富人們匆忙的腳步,就連銀行推銷理財產(chǎn)品的人士也沒有表現(xiàn)出強(qiáng)烈的推銷欲望。會議主辦者給各家銀行預(yù)留了推介理財產(chǎn)品的時間,結(jié)果卻沒有一家銀行將此用足。甚至有一家獲得"涉外理財專家稱號"的銀行,只是將其住房按揭貸款的品種進(jìn)行了路人皆知的介紹。盡管"交投"清淡可能與理財特別咨詢會首次舉辦不無關(guān)系,但各家銀行的理財產(chǎn)品雷同,可能才是主要的根源。走訪過多家銀行的理財中心,發(fā)現(xiàn)除了較小的差異外,多數(shù)個人理財?shù)姆?wù)大都雷同。據(jù)介紹,各行間的個人理財業(yè)務(wù)幾乎都是相互"克隆"的,惟一的差異表現(xiàn)在各行代客理財?shù)闹攸c略有不同。工商銀行有關(guān)人士坦承,個人理財目前面臨的最大問題不是投資者的理財意識不強(qiáng),而是相關(guān)的理財工具不夠多樣化。個人理財服務(wù),在國外一般分為"生活理財"與"投資理財"兩種。前者是通過理財規(guī)劃把未來直至退休后的生活妥善安排好,力求生活品質(zhì)始終不降低；后者是指通過委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以獲取領(lǐng)先的回報。目前,國內(nèi)銀行在理財方面給客戶的建議多是長期財務(wù)計劃。某些國內(nèi)銀行稍稍貼近客戶要求的個人理財產(chǎn)品,也僅僅只是通過進(jìn)行不同類型儲蓄組合和推薦購買其代理的保險和國債產(chǎn)品來增加收益。理財服務(wù)需突破瓶頸權(quán)威部門的統(tǒng)計資料顯示,中國目前擁有的50多萬億元財富總額主要包括三大類:10萬億元的國有財產(chǎn)；約35萬億元的居民財產(chǎn)；約8萬億元的企業(yè)財產(chǎn)。在35萬億元的居民財產(chǎn)中,第一大項是金融資產(chǎn)；第二大項是住房；第三大項是農(nóng)民的耕地和城鄉(xiāng)私人企業(yè)的凈資產(chǎn)。專家研究發(fā)現(xiàn),上述三大類資產(chǎn)中增長最快的就是金融資產(chǎn),平均每年增長16%以上。從發(fā)展趨勢看,債權(quán)形式的個人金融資產(chǎn)增長速度仍將遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增長速度。個人金融資產(chǎn)的快速增長,無疑驗證了中國個人金融服務(wù)是一座待掘金礦的判斷。據(jù)工商銀行有關(guān)人士分析,國內(nèi)個人理財市場2002年底的利潤約為250億元,復(fù)合年增長率為16.5%,這一指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國、日本和英國。工商銀行行長姜建清說,隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強(qiáng),國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?這種跡象從2002年開始表現(xiàn)得更加明顯。一方面是更多的個人需要理財服務(wù),一方面是對現(xiàn)有的理財服務(wù)普遍不滿。這個中國新興市場上的又一典型悖論,說明制約個人理財服務(wù)的瓶頸需要突破。有關(guān)專家把銀行個人理財產(chǎn)品趨同的原因歸結(jié)為兩點:一是國內(nèi)理財市場尚處于發(fā)展的初級階段,二是政策層面的限制。既然處于發(fā)展的初級階段,銀行的客戶經(jīng)理們因此難以提供專業(yè)的服務(wù)。國內(nèi)銀行為高收入階層提供個人理財?shù)?quot;專家"幾乎都是非"專業(yè)"出身的銀行職員,真正意義上的理財師少之又少。這些客戶經(jīng)理現(xiàn)階段提供的只能是"貼身保姆"服務(wù),而不會提供諸如何時買賣何種股票等更具體的建議。匯豐銀行中國總代表處公共事務(wù)主管張丹丹是這樣描述比較成熟的理財產(chǎn)品的:"在香港,許多匯豐客戶早上起來會先通過匯豐免費(fèi)電話咨詢股市行情,然后再打免費(fèi)的投資熱線,聽聽客戶經(jīng)理對他的理財建議。等決定買哪只股票后,打個電話給客戶經(jīng)理就行了。只要你是匯豐的客戶,這一切服務(wù)就完全免費(fèi)。"由于我國目前實行分業(yè)經(jīng)營,銀行不能夠涉足證券、保險、基金。除了存貸業(yè)務(wù),銀行只能代銷基金、保險等產(chǎn)品,而這些代銷都是在替人"打工"；此外,由于所有銀行人民幣的利率都是統(tǒng)一固定的,使得個人理財產(chǎn)品施展拳腳的空間有限。專家指出,國外銀行金融產(chǎn)品的"生產(chǎn)線"是貫穿整個系統(tǒng)的,他們早就把金融商品融入銀行系統(tǒng)內(nèi)部,可隨時分析產(chǎn)品的經(jīng)營狀況和經(jīng)營方式,很快反饋產(chǎn)品在市場上的情況,分析其為銀行帶來了怎樣的利潤,然后再反饋給前方的業(yè)務(wù)人員,為他們提供決策的依據(jù)。個人理財師將走上前臺不久前,在談到個人理財市場成熟以后究竟是什么樣子的問題時,全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國金融策劃協(xié)會(籌)主席劉鴻儒認(rèn)為,個人理財有一個發(fā)展過程,這個發(fā)展過程和各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活水平、金融服務(wù)、金融品種、市場的變化緊緊聯(lián)系在一起。包括美國在內(nèi),第一步都是各大金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時,給個人理財業(yè)務(wù)提供金融服務(wù),而且這種服務(wù)都是免費(fèi)的,以便吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險。第二步是為一部分有需要的人群提供全面的理財服務(wù),包括房產(chǎn)、證券、股票或保險等的貨幣投資。下一步就是結(jié)合更為復(fù)雜的稅務(wù)問題來做資產(chǎn)安排等。國際理財規(guī)劃協(xié)會會員、中山大學(xué)管理學(xué)院財務(wù)與投資博士生毛丹平認(rèn)為,客戶越來越傾向于購買一個"財務(wù)規(guī)劃的過程",而不是單一的產(chǎn)品。因此,理財師應(yīng)該既有保險、證券從業(yè)資質(zhì),又具有豐富的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。多家商業(yè)銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時也都認(rèn)為,要想設(shè)立真正意義上的理財中心,必須配備全能的理財師。據(jù)了解,目前美國3萬多名注冊金融策劃師中,有70%以上同時持有證券經(jīng)紀(jì)人、保險經(jīng)紀(jì)人的資格證書。據(jù)介紹,正在積極籌建之中的中國金融策劃協(xié)會得到了中國銀行業(yè)協(xié)會、中國證券業(yè)協(xié)會和中國保險業(yè)協(xié)會的支持,并且已確定由中國人民銀行作為其指導(dǎo)和監(jiān)督的上級單位。因此,其最終認(rèn)定的理財師很可能是和國際接軌的那種復(fù)合型的。前不久,中國人民銀行副行長吳曉靈就公開表示,我國迫切需要培養(yǎng)跨銀行、證券、保險等領(lǐng)域的金融策劃師。目前,中國正在積極爭取加入國際金融策劃師理事會。據(jù)劉鴻儒透露,我國今年就能取得美國國際標(biāo)準(zhǔn)委員會理事的資格,從而可把有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)?shù)乇就粱?建立起考試的標(biāo)準(zhǔn)。到時通過考試的注冊金融策劃師就可以為人們提供理財服務(wù)了。在積極爭取加入金融策劃師理事會的同時,一些銀行正在向中國人民銀行爭取政策,希望推出大量創(chuàng)新的理財產(chǎn)品,以滿足個人在理財上的日益多樣化的需求。中國銀行有關(guān)人士稱,目前以銀行角度設(shè)計產(chǎn)品的經(jīng)營理念將逐漸被為客戶度身定制的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)取代。(《上海證券報資本周刊》陳建軍)來源：上海證券報網(wǎng)絡(luò)版

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