無(wú)憂保職場(chǎng)指南早報(bào)：已經(jīng)60多歲的聯(lián)想控股有限公司總裁柳傳志還沒(méi)有退休的打算，雖然聯(lián)想控股旗下的聯(lián)想集團(tuán)已經(jīng)成為世界500強(qiáng)，另4家公司也都在各自的行業(yè)呼風(fēng)喚雨、引領(lǐng)大旗?！奥?lián)想控股要做一家百年老店，在機(jī)制體制的建立和人才的培養(yǎng)上還有欠缺，在這些工作沒(méi)有完成之前我不會(huì)退下來(lái)。對(duì)于現(xiàn)在的聯(lián)想控股來(lái)說(shuō)，控股需要我，我需要控股。到了這些事情都干完了，控股不需要我了，我就會(huì)退下來(lái)。”老柳不認(rèn)為自己是一個(gè)工作狂，反倒是非常希望看到年輕人受累，欣賞他們的成果。 老柳的情況比較特殊，畢竟他是在40歲才開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營(yíng)過(guò)的企業(yè)都比較成功，手中又有大把的股份。作為職業(yè)經(jīng)理人恐怕不能像他那么超脫，48歲的金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明（Jamie McCarry）說(shuō)，“忽然有一天我發(fā)現(xiàn)，退休正在墻角向我走來(lái)。我決定50歲退休，因?yàn)槲译x開(kāi)蘇格蘭已經(jīng)30多年了，特想在蘇格蘭北部的海邊暢游?！?“退休”是一個(gè)誰(shuí)都無(wú)法回避的問(wèn)題。在西方國(guó)家，退休后的時(shí)光被稱之為GoldenYears、BonusYears，因?yàn)檫@是人生中最閑適的一段時(shí)光，也是最能反映年輕時(shí)準(zhǔn)備情況的一段時(shí)光。年輕時(shí)作準(zhǔn)備，年老時(shí)就有怎樣的退休時(shí)光。 中國(guó)的改革開(kāi)放只有30多年，在這個(gè)過(guò)程中生長(zhǎng)起來(lái)的企業(yè)家以第一代為主，他們習(xí)慣于艱苦奮斗，把經(jīng)營(yíng)好企業(yè)作為自己最重要的工作，有的甚至當(dāng)成生活的全部，很少認(rèn)真考慮退休的問(wèn)題。 比爾蓋茲也是第一代創(chuàng)業(yè)家，他的退休可以給其他企業(yè)家?guī)?lái)思維轉(zhuǎn)變。蓋茨在2008年6月27日退休。一般人很難想像，這個(gè)建立了微軟帝國(guó)、雄霸“世界首富”長(zhǎng)達(dá)13年的人物會(huì)在52歲之際選擇退休，把主要精力轉(zhuǎn)移到其基金會(huì)的慈善工作當(dāng)中。 許多企業(yè)家既盼著退休，又害怕退休，不知道一旦退休了，離開(kāi)了熟悉的工作環(huán)境，自己會(huì)是誰(shuí)，還能做什么？蓋茲的行為給馬哲明比較大的啟示，他說(shuō)，“積極的生活態(tài)度和信念會(huì)決定我們的行為方式。退休后有充足的時(shí)間去從事退休前不能實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想是平衡退休前為工作過(guò)度透支的平衡器。退休后可以擁有與自己興趣愛(ài)好相投的‘第二份事業(yè)’，退休后的生活會(huì)比退休前更精彩，同樣體現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，而不需要在‘壯士暮年，日薄西山’的感嘆中虛度。” 許多中國(guó)企業(yè)家不愿過(guò)早考慮退休規(guī)劃，認(rèn)為只要把工作做好了，自然會(huì)有足夠的資金保證退休后的生活。這種想法當(dāng)然也有一定的道理，但問(wèn)題是誰(shuí)能保證自己的事業(yè)永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順，如果出現(xiàn)問(wèn)題怎么辦？金盛保險(xiǎn)早些時(shí)候發(fā)布的《2007年安盛退休生活角度調(diào)查》顯示，調(diào)查中的1018位中國(guó)在職人士只有37%已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃，這一比例遠(yuǎn)低于54%的受訪國(guó)家平均水平，位列倒數(shù)第一；而排名榜首的美國(guó)、加拿大等西方國(guó)家比例皆在70%以上。在已有退休計(jì)劃的人群中，中國(guó)的在職人士開(kāi)始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，這個(gè)時(shí)間也比其他受訪國(guó)家的平均時(shí)間要晚了兩年。至于那些還未開(kāi)始準(zhǔn)備退休的中國(guó)職場(chǎng)中人，宣稱自己要等到48歲才開(kāi)始運(yùn)籌帷幄，這個(gè)時(shí)間離真正的退休年齡已經(jīng)很近了。另一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)是，中國(guó)在職人士的理想退休年齡為53歲。 既想早點(diǎn)退休，又不想及早做退休規(guī)劃是一件很恐怕的事情。事實(shí)上，退休規(guī)劃越早越好，這樣才能享受到財(cái)富的復(fù)利和時(shí)間效益。財(cái)富億家（北京）理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司營(yíng)銷總監(jiān)唐璐嫻說(shuō)，企業(yè)家如果55歲退休，將會(huì)渡過(guò)一段比較漫長(zhǎng)的時(shí)光。因?yàn)殡S著醫(yī)療水平的不斷提高，老年人的壽命會(huì)越來(lái)越長(zhǎng)，如果不提早做好規(guī)劃，肯定會(huì)影響退休生活的質(zhì)量。 不打無(wú)準(zhǔn)備之仗，退休規(guī)劃也是如此。那么精彩快樂(lè)的退休生活應(yīng)該怎么籌劃？金盛保險(xiǎn)的專家說(shuō)主要做好心理準(zhǔn)備、財(cái)富儲(chǔ)備。俗話說(shuō)，意在行先，得妙于心。退休規(guī)劃首先要從心理上做好準(zhǔn)備。企業(yè)家難以對(duì)自己的生命和退休后這段生活的長(zhǎng)度做出預(yù)計(jì)，只有在心理上充分了解這段時(shí)光的不確定性，才能明白這段時(shí)光的精彩程度取決于退休前的準(zhǔn)備程度。雖然在聯(lián)想集團(tuán)并購(gòu)IBMPC以及最近的聯(lián)想控股入股蘇州信托這樣的大事件中，我們看到了柳傳志的智慧，但老柳卻在十多年前就不在企業(yè)經(jīng)營(yíng)第一線打拼，而是放手讓年輕人干。也是十年前，比爾蓋茲把公司經(jīng)營(yíng)大權(quán)交給了鮑爾默，自己擔(dān)任首席軟件設(shè)計(jì)師。他們倆的這種工作安排無(wú)疑是從心理上做好了退休準(zhǔn)備。 退休規(guī)劃中是重要的是財(cái)富準(zhǔn)備。至于到底準(zhǔn)備多少資金用于退休，取決于企業(yè)家對(duì)退休生活的期望。有些企業(yè)家想在退休之后做環(huán)球旅行，還想實(shí)現(xiàn)工作時(shí)無(wú)暇顧及的計(jì)劃，再加上生活其他開(kāi)支，每月最少需要1萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹的因素，這可能是最低的底限。假如退休后的壽命延續(xù)80多歲甚至更多，企業(yè)家的退休保障資金缺口應(yīng)在300萬(wàn)元以上。 這么大的數(shù)額，以本刊平均45歲的目標(biāo)讀者為例，財(cái)富的準(zhǔn)備工作是非常艱巨的，畢竟這個(gè)年齡的人群還有其他消費(fèi)計(jì)劃，包括孩子教育計(jì)劃、健康計(jì)劃等等，需要花錢的地方還有很多，因此及早著手退休財(cái)富計(jì)劃非常有必要。其實(shí)，300萬(wàn)元看起來(lái)數(shù)額比較多，但要是下手早，每月都拿出一部分錢來(lái)做專門的退休理財(cái)投資，還是可以保障退休所需的。因?yàn)闀r(shí)間是一個(gè)最好的幫手，可以積少成多，在不知不覺(jué)中達(dá)成退休理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)可以每月做，也可以每年做，關(guān)鍵是形成一種比較好的理財(cái)習(xí)慣。 在做具體退休財(cái)富規(guī)劃時(shí)，企業(yè)家要考慮三個(gè)因素：一是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好程度；激進(jìn)型的人，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，保守型的人，主要選擇一些穩(wěn)健型的產(chǎn)品。二是風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。承受能力越強(qiáng)的人，越能接受風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品。三是企業(yè)家的年齡。一般而言，越年輕越應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品，比如投資一些股票、信托、地產(chǎn)、字畫等相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，配置比例可以達(dá)到70%左右，余下的可配置一些全球性的基金組合、銀行理財(cái)?shù)染猱a(chǎn)品；而年齡越大，理財(cái)產(chǎn)品中的穩(wěn)健產(chǎn)品應(yīng)更多一些，注重安全性的收益，在安全性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，抵御通貨膨脹。在制定退休財(cái)富規(guī)劃時(shí)，企業(yè)家要考慮通貨膨脹、投資渠道收益等因素，并不斷要根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整。 作為一個(gè)良好的退休投資工具，應(yīng)當(dāng)具有三個(gè)特征：首先，必須有保障的功能，因?yàn)槟悴恢烂魈鞎?huì)發(fā)生什么；其次，這個(gè)投資工具應(yīng)該有長(zhǎng)期的或短期的保證收益，這樣才能保證退休資金不斷增加；第三，有機(jī)會(huì)追加投資，能使我們的投資收益能夠做到最大化。 退休理財(cái)除早做早好外，一定要堅(jiān)定理性、長(zhǎng)期的投資理念，選擇多種理財(cái)產(chǎn)品。在具體理財(cái)過(guò)程中，企業(yè)家應(yīng)尋求具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)幫助理財(cái)。美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在過(guò)去的20年中，由個(gè)人操作的投資平均收益率為3.7%，而在專業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師的幫助下，平均收益率出現(xiàn)不小的飛躍，竟達(dá)到13％。那是因?yàn)?，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有科學(xué)理性的投資策略、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資團(tuán)隊(duì)、良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其實(shí)要成為一個(gè)好的投資者，你不需要有很高的IQ、不需要內(nèi)幕消息，你只要有一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師就可以了。由于個(gè)人缺乏專業(yè)工具、專業(yè)技能、也沒(méi)有時(shí)間，同時(shí)又比較感性，難免會(huì)出現(xiàn)失誤，但專業(yè)理財(cái)師能扮演一個(gè)專業(yè)、理性的角色。所以，永遠(yuǎn)不要DIY你的養(yǎng)老規(guī)劃。 金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明第一份工作在倫敦，與養(yǎng)老金有關(guān)。所以20年前，大學(xué)剛畢業(yè)，他就開(kāi)始考慮自己的退休問(wèn)題，15年前開(kāi)始著手規(guī)劃。后來(lái)，他遇到了一位理財(cái)規(guī)劃師，后者幫他樹(shù)立了理財(cái)觀念，并重新安排財(cái)務(wù)規(guī)劃。20年前的馬哲明，和現(xiàn)在很多人一樣，認(rèn)為有社保就足夠應(yīng)付養(yǎng)老了；10年前，他又覺(jué)得企業(yè)要承擔(dān)很大責(zé)任；直到遇到理財(cái)規(guī)劃師，他才意識(shí)到養(yǎng)老要靠自己。馬哲明覺(jué)得人生可以用一周來(lái)作比喻，周一到周五是退休前的時(shí)間，周末就是退休后的時(shí)間。在這“一周制”的人生中，有三個(gè)問(wèn)題必須受到關(guān)注：一是，理財(cái)規(guī)劃越早越好；二是，“周一到周五”要不斷地“投入”，這需要理財(cái)師告訴你拿多少錢去投資，幫助你分析風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)越大意味著收益可能越多；三是，除了規(guī)劃“周一到周五”的時(shí)間，還要規(guī)劃“周末”時(shí)間，這需要理財(cái)師不僅告訴你退休時(shí)能拿到多少錢，還要建議你怎么去花這筆錢。所以一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該伴隨著你的整個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程。 雖然理財(cái)是一門專業(yè)性比較強(qiáng)的工作，企業(yè)家的退休理財(cái)需要專家的幫忙，但任何一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)只是從專業(yè)角度結(jié)合對(duì)象的情況提供建議，最終的決策權(quán)應(yīng)是企業(yè)家自己掌握。所以，很多時(shí)候，企業(yè)家應(yīng)自己理解，知道理財(cái)顧問(wèn)為什么會(huì)提出這種建議。像投資基金時(shí)，企業(yè)家應(yīng)明白基金是什么？遇到一些情況，如何處理？不要把什么事情都交給專家，自己做甩手掌柜。 退休規(guī)劃，越早越好；退休規(guī)劃，貴在堅(jiān)持。中國(guó)這一代企業(yè)家為實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值已經(jīng)辛苦了大半輩子，可謂世界上最辛苦的企業(yè)家，他們是應(yīng)該立刻著手為自己精彩的退休生活打算了。

全國(guó)十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場(chǎng)空間，無(wú)憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國(guó)家全民參保計(jì)劃的踐行者。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515